В сфере торговли и услуг пластиковые
карточки рассматриваются, прежде всего, как инструмент маркетинга, и
связываются с улучшением качества обслуживания. Правда, это
маркетинговый инструмент второго порядка. На первом месте, конечно,
стоят такие показатели, как ассортимент, качество товаров и услуг,
местоположение, известная торговая марка. Очевидно, если персонал груб,
то никакие красивые карточки делу не помогут. Мы будем считать, что в
этом отношении у сервисной организации все нормально; по крайне мере
менеджеры работают в этом направлении. И в борьбе за клиента пришло
время использовать другие инструменты, в частности, пластиковые
карточки.
Разумеется, формат предприятия общественного питания
может предполагать использование разных видов карточек. Например, в
столовой крупного промышленного предприятия нет смысла принимать
банковские карточки. Однако экономически вполне оправдано ввести для
работников предприятия систему безналичного расчета за питание, скажем,
карточки, работающие по схеме револьверного кредита: на внутреннем
карточном счете работника фиксируется общая стоимость взятых им блюд, в
конце месяца эта сумма вычитается бухгалтерией из его заработной платы, а
кредит на питание снова возобновляется. В то же время, для ресторана
(по крайней мере, в наших условиях) такая система, по-видимому, не
нужна, здесь лучше организовать прием обычных платежных карт.
Хотя
именно на револьверном кредитовании посетителей ресторанов и возрос
такой "карточный" гигант, как Dinners Club. Что же касается внутренних
расчетных карточек, то, например, по этой схеме работает столовая
центрального офиса такой крупной организации, как "Транснефть".
В
данном материале мы попытаемся рассмотреть все аспекты использования
пластиковых карточек в предприятиях общественного питания, вне
зависимости от формата. Надеясь, что читатель в состоянии сам
разобраться, где какие карточки применять. Кроме того, в большинстве
случаев технологии работы с карточками вообще не зависят от того, где
они применяются. Это может быть и роскошный ресторан, и обычная
автозаправочная станция, и продовольственный магазин, и крупный
гостиничный комплекс, и небольшое туристическое бюро… Короче говоря, то,
что мы называем торгово-сервисной организацией. Этот термин мы и будем
использовать. Отличия в технологиях работы с карточками связаны, прежде
всего, с видом карточки (как в техническом, так и маркетинговом плане);
если возникнет специфика именно торгово-сервисной организации, то этот
момент будет отмечен особо.
Традиционно выделяются три направления работы торгово-сервисной организации с карточками.
Первое
направление - организация принимает банковские карточки для оплаты
своих услуг. К банковским карточкам в торговле принято относить и
карточки, выпущенные такими организациями, как American Express и
Dinners Club. Это не совсем верно, так как указанные компании - не
банки. Однако выпускаемые ими карточки фактически используются в
качестве платежного средства, поэтому эти карточки воспринимаются
торгово-сервисной организации, как банковские. Во всех этих случаях
правильнее говорить о платежных карточках сторонних эмитентов.
Второе
направление - дисконтные карточки сторонних эмитентов. Во-первых, это
могут быть карточки дисконтных систем с центральной организацией
(например, Countdown). Во-вторых, это могут быть дисконтные карточки
других торгово-сервисных организаций. Например, сеть магазинов "Старик
Хоттабыч" (товары для дома, строительные материалы и т.д.) принимают в
качестве дисконтных карточки "М.Видео" (бытовая электроника, компьютеры и
т.д.).
Третье направление - собственные карточки, выпущенные
торгово-сервисной организаций либо самостоятельно, либо совместно с
другим эмитентом (например, с банком, дисконтной системой, другой
торгово-сервисной организацией). Все эти карточки могут служить как для
предоставление скидок или иных льгот клиентам данной торгово-сервисной
организации, так и для расчетов с ней. Особенностью этого направления
является то, что организация-эмитент начинает выполнять ряд работ
(эмиссия, процессинг), которые в двух предыдущих случаях выполняли
сторонние эмитенты.
Все эти направления будут освещены в данном материале.
Еще
раз вернемся к маркетинговой составляющей использования карточек. Во
всех случаях карточки призваны увеличить выручку торгово-сервисной
организации. В двух первых - в основном за счет привлечения новых
клиентов, в третьем - в основном за счет закрепления за организацией
старых клиентов (т.н. программы лояльности покупателей). Сказанное
достаточно условно: может случиться, что возможность оплаты за счет
банковской карточки бизнес-ланча приведет к появлению у данного
ресторана постоянного клиента, а наличие дисконта по собственной
ресторанной карточке привлечет нового.
Исключение составляют
расчетные карточки предприятий общественного питания крупных структур -
здесь карточка служит средством сокращения накладных расходов или
предоставления льгот персоналу. Однако, и в использованию расчетных
карточек можно найти маркетинговую составляющую. Представим себе крупный
гостиничный комплекс, где клиенту предоставляется кредитная карточка
для расчетов за различные товары и услуги (включая, например, питание в
барах и ресторанах комплекса) с оплатой при выезде из гостиницы. Мировой
опыт показывает, что при безналичной оплате на потребительском рынке
клиент обычно тратит больше, чем при оплате наличными деньгами. Так что,
такой прием вполне может (забудем пока об удобстве использования
карточки) привести к увеличению выручки просто по причинам
психологического свойства.
В любом случае, знание механизмов
работы с карточками, особенностей их использования, поможет менеджерам
торгово-сервисной организации снизить расходы и построить
соответствующую маркетинговую политику в отношении клиента.
Немного истории У нас, почему-то, принято считать, что кредитные карточки является
исключительно банковской прерогативой. На самом деле, это не так. Первые
карточки, которые были выпущены еще в начале XX века в США некоторыми
магазинами и ресторанами, были именно кредитными. Они выдавались богатым
клиентам, использовались как документ при оформлении сделки, и были
одним из основных элементов программ, которые впоследствии получили
название "программ лояльности клиентов" (loyalty programs). И были эти
карточки картонными.
Шло время. В 20-х годах прошлого столетия
карточки из "чистых" магазинов и ресторанов перешли на "грязные"
бензоколонки (впрочем, и в магазинах, и в ресторанах они все-таки
остались). Надо было менять материал, и в 1928 году бостонская компания
Farrington Manufacturing выпустила первые металлические карточки. На них
выдавливались (эмбоссировались) идентификационные данные, что позволило
в некоторой степени автоматизировать процедуру приема карточки.
При
оформлении покупки продавцом на специальном прессе (импринтере) делался
отпечаток этих данных на торговом чеке-квитанции (слипе). Такая
технология приема карт, несмотря на внушительные современные технические
достижения в этой области, сохранилась и поныне. А название фирмы было
даже отражено в международном стандарте ИСО 7811-3, посвященному
пластиковым картам: шрифт, который описан в нем, используется для
тиснения карточек; он так и называется - "Farrington 7B".
Настоящий
взлет карточной индустрии начался с 1950 года, когда м-р Блумингдейл
начал в Лос-Анджелесе карточную программу "Пообедав, подпишись…", а м-р
МакНамара - аналогичную программу в Нью-Йорке. В качестве карт партнеры
решили использовать эмбоссированные металлические пластинки, однако
почему-то идея так не была реализована, и первые карточки Dinners Club
были картонными. Затем, когда на рынок стали выходить сильные конкуренты
- сначала American Express, затем - банки, которые в дальнейшем стали
объединяться в платежные ассоциации, и когда всем стало ясно, что
карточка - это продукт массового спроса, кто-то (нам его имя неизвестно)
придумал делать карточки из пластмассы.
Платежные ассоциации, ставшие, в конечном итоге, ассоциациями VISA, Europay, MasterCard и т.д. Основная проблема заключалась в материале. Он должен был быть
достаточно прочным и безопасным для использования, и, в то же время,
достаточно пластичным, чтобы в нем можно было выдавить необходимую для
идентификации информацию. Кроме того, он должен был допускать
полиграфическую обработку. Сначала экспериментировали с полиэфирами,
затем обратились к полихлорвинилу. Мы еще коснемся материала, из
которого сделана современная карточка. Главное другое: примерно с
середины 50-х годов появилось то техническое диво, что сейчас стало
привычным атрибутом жизни - пластиковая карта.
Но карточка - это
не просто кусочек красивого (или не очень) пластика. Это элемент
разнообразных информационных технологий, причем таких, которые
предполагают или локальный, или международный обмен данными. То есть
вполне определенную систему соглашений. Причем в данном случае не важно,
являются ли они соглашениями, принятыми внутри компании, либо это
соглашения, имеющие международный характер.
Без технологий
карточка никому не нужна. При этом она совсем не обязательно
используется там, где ее выпустили. Необходимость стандартизации налицо,
и она, естественно, была проведена. Работы по стандартизации
продолжаются и сейчас, в основном они касаются чиповых карт. Если
торгово-сервисная организация просто принимает "сторонние" карточки, то
ее работникам карточные стандарты знать, вообще-то, необязательно.
Достаточно неукоснительно выполнять правила приема карточек, что важно
для защиты от мошенников. Если же организация сама намерена выпустить
карточку, то лучше ознакомится с соответствующими стандартами, пусть
поверхностно. Фактически, в разделах, посвященных техническим аспектам
работы с пластиковыми карточками, мы их и изложим, правда, без ссылок на
сами стандарты .
Желающие получить "удовольствие" от чтения
стандартов по карточкам, могут использовать ссылки из приложения к
настоящему материалу.
А сейчас обратимся к истории карточных технологий.
Утверждают,
что один из основателей Dinners Club Фрэнк МакНамара придумал схему
кредитования клиентов на небольшую сумму с использованием карточек прямо
в точке торговли и сервиса. Однажды, ужиная с женой в дорогом ресторане
Манхэттена, он обнаружил, что забыл свой бумажник дома. Не исключено,
что именно недовольство жены подвигло его на решение вопроса: что
делать, когда средства для оплаты счета имеются, но в данный момент они
недоступны, а платить надо...
На самом деле действительность
оказалась, как всегда, интересней. В этой истории главными героями,
кроме МакНамары, будут его юрист Ральф Снайдер, и Альфред Блюмингдейл,
внук основателя одного из самых крупных универмагов США.
Однажды
(дело было в 1949 году) они собрались в одном из манхэттенских
ресторанов обсудить дела. Дела, кстати, шли неважно: Блюмингдейл без
всякого успеха работал в шоу-бизнесе в Калифорнии, у МакНамары в
Нью-Йорке была компания, которой клиенты задолжали $ 35 000, и, видимо,
безвозвратно. Вот тут-то МакНамара и рассказал приятелям о схеме,
которую применял один из его клиентов в Бронксе . Этот человек давал
соседям пользоваться своим счетом для покупок в магазинах района. Сосед
приходил в магазин, из магазина звонили, спрашивали разрешение на
оплату, и, получив его, записывали стоимость покупок на счет клиента
МакНамары. Через некоторое время сосед возвращал долг (с процентами).
Схема
была интересна, но применять ее следовало бы не там. Во-первых, как раз
людей, не имеющих кредитной линии в магазине, и не следовало бы
кредитовать. Во-вторых, провинциальный Бронкс - не то место, где можно
развернуться. Вот Манхэттен - другое дело, здесь сотни ресторанов, здесь
обедают тысячи бизнесменов. Почему бы ни начать кредитовать их на
небольшие суммы, а деньги за привлечение клиентов с помощью такой
кредитной компании брать с владельцев ресторанов? Приятели позвали
владельца ресторана, где обедали, и спросили о торговой уступке
(комиссии с выручки за привлечение клиентов). И получив ответ "Семь
процентов ", решили организовать компанию.
МакНамара внес $ 35
000 долгов своей фирмы, Блюмингдейл - $ 5 000 наличными. Долги, кстати,
так и не удалось получить, так что $ 5 000 была единственной суммой,
вложенной в дело. Блюмингдейл вернулся в Калифорнию, а МакНамара и
Снайдер начали "рекламную" компанию. Они просто подсовывали предложения с
описанием новой услуги под двери контор в Эмпайр Стейт Билдинг. К
программе были привлечено около десятка близлежащих ресторанов. За
первый месяц оборот составил $ 2 000, через четыре месяца - $ 250 000. В
Лос-Анджелесе Блюмингдейл начал аналогичные операции (в форме
собственного дела), и ему удалось привлечь к программе 25 ресторанов,
получив через три месяца оборот в $ 150 000.
Обоим компаниям
срочно требовались кредитные средства для развития бизнеса, и партнеры
приняли решение об объединении. Блюмингдейл внес еще $ 25 000, компанию
назвали Dinners Club, и уже через год 285 торгово-сервисных организаций
обслуживали 35 000 держателей карточек компании. Примечательно, что
указанные $ 5 000 плюс $ 25 000 были единственными "живыми" деньгами,
вложенными в дело со дня основания компании. К концу 1951 года Dinners
Club принесла доход примерно в $ 61 000 с оборота в $ 6 200 000. А с
1958 на рынок стали выходить конкуренты.
Сначала - из
небанковской сферы (корпорация отелей Hilton, компания American
Express). Затем в карточный бизнес пришел Bank of America. Дальше
следует бурная и непростая история развития карточной индустрии, в
основном основанной на использовании банковских карт. Мы не будем
излагать ее здесь; все-таки, этот материал посвящен использованию
карточек в небанковской сфере. Главное, что в ходе острой конкурентной
борьбы банков, объединений, банкротств, преобразований банковских
платежных систем возникли такие международные гиганты, как VISA и
Europay/MasterCard. Сейчас, собственно, они и определяют развитие всех
карточных технологий.
История карточек действительно очень
интересна. Однако цель данного раздела в ином. Мы хотели показать, что
карточный бизнес родился на потребительском рынке, в сфере услуг и
торговли. И до сих пор его главным стимулом являются именно сервис и
торговля.
Какие бывают пластиковые карточки Карточки можно классифицировать по-разному. Каждая из систем
классификации будет стройной и логичной. Все зависит от того, какой
принцип положен в ее основу. Например, карточки можно разделить по
институтам: на банковские и небанковские карточки. Затем на сферы
применения: транспортные карточки, таксофонные, страховые, бензиновые и
т.д.
Одновременно карточки могут быть платежные и неплатежные
(например, дисконтные или чисто идентификационные, предназначенные для
контроля доступа). Платежные карточки могут действовать по разным
платежным схемам: кредитные карточки служат для получения
потребительского кредита, дебетовые карточки можно использовать для
расчетов с торгово-сервисными организациями и получения наличных в
банках только в пределах остатка средств на банковском счете. А еще
бывают электронные кошельки, для которых на карточном счете
резервируется суммы; в пределах этой суммы держатель карточки может
проводить платежные операции.
Нас интересуют, прежде всего,
банковские карточки (но только, как средство платежа за товары и
услуги), а также карточки, которые выпускаются организациями,
работающими в сфере торговли и услуг . Последние принято называть
торговыми карточками, и ниже, при изложении соответствующей темы, будет
дана их подробная классификация.
Карточки дисконтных систем с
центральной организацией также можно отнести к торговым карточкам,
поскольку дисконтная карточка - это прежде всего инструмент торговли и
сервиса на потребительском рынке.
Что же касается банковских
карточек, то торгово-сервисной организации совершенно не важно, за счет
чего клиент оплачивает свою покупку. Это могут быть кредитные средства,
его собственные деньги, наконец, допускаемый банком перерасход средств
со счета (овердрафт). Главное, чтобы банк одобрил сделку с
использованием банковской карточки, как средства платежа. Все равно
клиент не платит магазину ничего - за него платит банк, входящий в
платежную систему (т.н. эквайрер), или организация, которая выпустила
карточку, финансовый агент эмитента и т.д. Поэтому мы не будем
заниматься детальной классификацией платежных карт, хотя основные
карточные продукты, которые используют международные платежные системы,
мы в соответствующем разделе, конечно, рассмотрим.
Наконец,
существует техническая классификация пластиковых карт, связанная с
методами записи и обработки данных на карте. По этой классификации карты
делятся на следующие типы:
эмбоссированные или печатные карты (нанесение информации методом тиснения или термопечати);
карты с магнитной полосой (магнитные карты);
карты со штриховым кодом (штрихкодовые карты);
карты с встроенной микросхемой (контактные и бесконтактные чиповые карты).
Технические
аспекты пластиковых карт будут рассмотрены в следующем разделе. Здесь
мы хотим особо отметить, что одна и та же в техническом отношении
карточка (например, чиповая) может быть использована для реализации
самых разных информационных технологий (например, как таксофонных или
транспортных , дисконтных, расчетных, платежных, и т.д.). Платежные и
дисконтные свойства пластиковых карт мы рассмотрим позднее.
Транспортные
карточки. Такие карточки называются предоплаченным карточным продуктом.
Т.е. покупая карточку, например, для проезда в метро, покупатель
заранее оплачивает соответствующую услугу (здесь - транспортную). И,
например, единицы, в которых номинируются таксофонные карточки, к
деньгам отношения совершенно не имеют. Это, скорее всего, счетчики
времени, а не денег (хотя многие полагают, что время и деньги - это одно
и то же). В торговле и сервисе также можно использовать предоплаченные
продукты, типичным примером является бензиновая карточка для получения
топлива на АЗС.
Пластиковые карточки как технический элемент информационных технологий Продолжим техническую тему. Рассмотрим, из чего состоит карточка, и
она как может применяться в автоматизированных системах (будь то
платежные, дисконтные, расчетные или просто идентификационные
технологии). Сразу надо сказать, что карточка может нести сразу
несколько информационных элементов. Например, выдавленный в пластике
номер и магнитную полосу, чип и штриховой код. Поэтому вышеприведенная
техническая классификация карт достаточно условная.
Итак, рассмотрим пластиковую карту, как техническое изделие.
Начнем
с размеров и материала. В международных стандартах, согласно которым
работают все профессиональные производители карточек, определяются
конструкция, материалы, применяемые для изготовления карт, требования к
механическим, тепловым и другим свойствам карт, типоразмеры карточек.
Очень
важно понимать, что производитель может изготовить именно стандартные
карточки. С банковскими карточками вопросов не возникает; если же
карточки выпускаются собственные, то не стоит заниматься
самодеятельностью, и использовать доморощенные технологии, как бы они не
были бы дешевы (например, печать карточек на бумаге с последующим
ламинированием в пластик). Жизнь показывает, что в конечном итоге
профессионал всегда обходится дешевле. При промышленном изготовлении
карточек всегда решены вопросы их совместимости с оборудованием по
приему карт (поскольку оборудование использует те же самые стандарты),
учитываются вопросы безопасности будущей карточной системы, ее развития и
т.д.
Здесь под ламинированием понимается запаивание в пластик;
при печати карточек на термопринтерах ламинирование - покрытие карточки
защитной пленкой. В любом случае ламинирование - тепловой процесс,
связанный с плавлением пластика. Если же карточка делается целиком из
пластика (на заводе), то под ламинированием понимается тепловой процесс,
приводящий к спеканию слоев пластика, после чего карточка превращается в
монолитное изделие.
Нелишне также сказать, что изготовители
карт содержат дизайнеров, специализирующихся именно в дизайне карточек,
причем их услуги обычно бесплатны (если речь, конечно, не идет о
создании карточного шедевра). А грамотный (в техническом отношении) и
красивый дизайн - очень важная вещь в любом карточном проекте. Следует
помнить, что карточка - это своеобразная "витрина" торгово-сервисной
организации. Поэтому дизайну в данном материале посвящен отдельный
раздел.
Размер карточек составляет 85,6 х 53,98 х 0,76 мм. Такие
карточки называются ID-1, и других карт в банковских или торговых
приложениях не используют. На лицевой стороне (аверсе) карты размещаются
зона тиснения информации и контактная группа микросхемы . Сам чип
встраивается в пластик, а если чиповая карточка - бесконтактная (т.е.
работающая с устройством чтения/записи на радиочастоте), то в пластик по
периметру встраивается и антенна. Аверс, кроме вышеуказанных элементов,
еще содержит информацию об эмитенте (обычно это логотип и название
эмитента), а также дополнительные знаки обслуживания (например, логотип
платежной или дисконтной системы).
Так размещать контактную группу необязательно; можно использовать и оборот карточки.
На
обороте (реверсе) карточки размещается, при необходимости, магнитная
полоса, полоса для подписи и штриховой код. Вообще говоря, оборот (его
еще называют реверс) карточки обычно используется для технологических
целей, туда помещают фотографию клиента (если надо), текст о том, что
карточка принадлежит эмитенту, его адрес и номер телефона и т.п.
Напечатанный номер карточки иногда помещают на ее оборот.
Торговые
или сервисные сети на обороте часто помещают информацию о
местонахождении торговых (сервисных) точек. Иногда на реверс помещают
рекламные тексты.
Теперь подробнее об технических элементах карты, которые используются для информационных целей.
Эмбоссинг (тиснение) и термопечать Расположение тисненых знаков на карте также определяется
международным стандартом. Согласно ему на карте выделяются две зоны для
нанесения информации тиснением:
Строка идентификационного номера
располагается на уровне около 20 мм от нижнего края карты. Длина строки
не превышает 19 символов. Количество используемых знакомест стандартом
не определяется и зависит от требований прикладной задачи.
Зона фамилии и прочих данных предназначена для нанесения фамилии и
другой информации, например даты окончания срока действия карты. В зоне
предусмотрено место для 4-х строк по 27 символов. Зона располагается
ниже строки идентификационного номера.
Размещаемая в зонах тиснения информация предназначена для
визуального чтения и оптического распознавания, а также получения
отпечатков методом контактного копирования (т.е. с использованием
импринтеров). Термопечать используется для нанесения информации вместо
тиснения на картах. Положение печатных символов не стандартизировано.
Разумеется,
торговый эмитент может эмбоссировать данные где угодно, но лучше
следовать стандартам, поскольку для получения оттисков обычно
используются торговые чеки стандартной формы с уже размеченными полями
под эмбоссированные данные. Для того, чтобы эмбоссированные данные
выделялись на карте их обычно окрашивают; этот процесс называется
типпинг.
Магнитная полоса Для магнитной полосы на пластиковой карте международные стандарты
устанавливают ее физические характеристики (включая любое защитное
покрытие), метод кодирования информации, наборы кодируемых символов и
состав данных.
Магнитная полоса располагается примерно на 5,5 мм
от верхнего края карты и может содержать от 2-х до 3-х дорожек. Ширина
полосы зависит от числа дорожек и составляет примерно 6,4 мм для
2-хдорожечной полосы и 10,3 мм для 3-хдорожечной.
1-я дорожка
предназначена для буквенно-цифровой информации. На дорожку помещается 79
символов, включая управляющие символы (стартовый, стоповый, разделитель
поля).
2-я дорожка содержит только цифровую информацию, кодируемую
двоично-десятичным кодом. Число символов, размещаемых на дорожке, не
должно превышать 39, включая управляющие символы.
3-я дорожка (не обязательная) содержит цифровую информацию и
кодируется аналогично первой дорожке. Максимальное число символов на
дорожке - 107. Эта дорожка обычно используется для работы с банкоматами и
в торговых приложениях не применяется.
Первая дорожка содержит следующие данные:
Идентификационный номер - до 19 цифр
Код страны (при определенных условиях) - 3 цифры
Имя, фамилия, титул держателя карты - 2-26 знаков
Дата истечения срока действия карты - 4 цифры
Служебный код - 3 цифры
Информация эмитента (опционально) - оставшиеся цифры
Каждая позиция в служебном коде означает:
Позиция 1: степень разрешенного обмена (международный,
национальный или ограниченный) и наличие дополнительных технологий,
отличающихся от магнитной полосы.
Позиция 2: индикатор условий авторизации.
Позиция 3: ограничения на виды операций (оплата товаров или
услуг и/или получение наличных денег) и использование персонального
идентификационного номера (ПИНа).
Вторая дорожка дублирует
информацию из первой, за исключением поля имени держателя карты. Первая и
третья дорожки используются только для чтения данных, третья дорожка -
еще и для записи. Информацией третьей дорожки пользуется только банки и
здесь она не описывается.
Штриховой код Не существует специальных карточных стандартов на расположение
штрихового кода и на состав информации, который он должен нести.
Стандарты на штриховые коды определяют только то, как должен выглядеть
напечатанный код (т.н. символику), его размеры, способ кодирования и
т.д.
Международные ассоциации UCC и EAN дополнительно определяют
правила, по которым строится штриховой код, использующийся их членами.
Обычно, это производители различных товаров. Например, в широко
известной символике EAN-13 первые несколько цифр кодируют производителя
товара, на упаковку которого нанесен данный код. Поскольку
торгово-сервисные организации широко используют штриховое кодирование в
торговых технологиях, то имеет смысл остановиться на данной символике.
Правилами
EAN определено, что коды EAN-13, начинающиеся с двойки, используются
"внутри" торгово-сервисной организации, например, для кодирования
весового товара. Все остальные коды идентифицируют конкретных
товаропроизводителей и их продукцию. Отсюда правило: если
торгово-сервисная организация использует EAN-13 для идентификации
карточек, то номер карточки должен начинаться с цифры 2, и желательно (в
стандартах этого нет, но такова практика) следующая цифра должна быть
либо 0, либо 9 (чтобы сделать различия между весовым товаром и
карточкой). Последняя из 13-ти цифр, составляющих код, согласно правилам
EAN-13 - контрольная. Она рассчитывается на основании первый 12-ти цифр
по известному алгоритму; как правила, производители карточек умеют ее
вычислять.
Наши рекомендации, однако, следующие. Штриховой код
лучше всего наносить на карточку на месте магнитной полосы в символике
Code 128 (по умолчанию она установлена практически на всех сканерах
штриховых кодов). И в формате второй дорожки магнитной карты. Такое
представление информации хорошо тем, что многие программы умеют работать
с данными второй дорожки. С технической точки зрения не имеет значение,
откуда получены эти данные: с магнитной полосы или из штрихового кода.
Поскольку стандартов для карточек на представление штрихового кода нет,
это наиболее грамотное техническое решение. Кроме того, оно не
затрагивает интересов ассоциаций UCC и EAN (это мощные международные
организации, членами которых являются тысячи товаропроизводителей, и
которые в 2003 году должны объединиться в еще более мощную структуру), а
Code 128 является некоммерческим кодом, который может использовать
любой эмитент без специального разрешения.
Встроенная микросхема В отношении чиповых карт надо дать более подробные сведения.
Во-первых,
к 2005 году ряд популярных карточных продуктов международных платежных
систем (и VISA, и Europay/MasterCard) должен перейти на чиповую
платформу.
Хотя это, прежде всего, головная боль членов
ассоциаций (т.е. банков), но торгово-сервисные организации должны быть
готовы к переходу на чиповые технологии. Переход на микропроцессорные
карточки связан, прежде всего, с борьбой с мошенничеством, и вообще, с
безопасностью карточных систем. Поскольку часть рисков несет в платежной
системе торгово-сервисная организация, этот факт нельзя рассматривать
как негативный.
Во-вторых, если торгово-сервисная организация
сама эмитирует карточки, то чиповая платформа является более
предпочтительной с точки зрения стоимости проекта. Дело в том, что, хотя
чиповые карточки дороже всех карт остальных технических типов,
стоимость их эксплуатации (а стало быть, и всей карточной системы в
целом) практически нулевая. Рассмотрим это подробнее.
В любой
карточной технологии, будь то платежная или расчетная технологии, будь
то дисконтная, важно подтвердить правомочность сделки с использованием
карты. Например, сообщить системе приема карт, что клиент способен
оплатить покупку, либо сообщить величину скидки. Такая операция
называется авторизацией сделки, и при ее положительном исходе операция в
торгово-сервисной организации может быть продолжена. Иначе в приеме
карточки должно быть отказано; если же торгово-сервисная организация
пренебрегает этим, то все риски по операции с использованием карты
торгово-сервисная организация берет на себя. Поэтому авторизация
является ключевым элементом любой карточной технологии.
Когда
речь идет о банковской карточке, то решение об ее использовании в
торгово-сервисной организации принимает банк. Эта технология будет
подробно рассмотрена в отдельном разделе ниже. Когда карточка
выпускается самой торгово-сервисной организацией, то риски, связанные с
авторизацией, переходят на торгово-сервисную организацию.
Чем же
чиповая карточка отличается от любой другой (магнитной, штриховой), или
просто от кусочка пластика с напечатанным номером? В первом случае
решение по авторизации сделки может принять сама карта (по существу, это
маленький компьютер), во втором случае карточка - только средство для
хранения информации; решение об авторизации сделки принимает за нее
компьютер, установленный в другом месте, не обязательно - в конкретной
торговой точке.
На профессиональном языке это означает, что
технологии, основанные на использовании чиповых карточек - это
технологии офф-лайн. Для авторизации не требуется куда-то звонить и
выяснять, можно ли провести операцию по данной карте. Карточка сама дает
на это ответ; не зря для чиповых карт используется еще один термин -
смарт-карты (т.е. "умные" карты). Остальные виды карт - просто
идентификаторы их держателей. Они работают в технологии он-лайн. Эти
карты не способны самостоятельно принять решение о правомочности
операции. Следовательно, для этого надо содержать специальный аппарат,
принимающий решения. А это означает увеличение эксплуатационных расходов
на карточную систему, причем, чем больше риски принять неправильное
решение об авторизации, тем стоимость эксплуатации карточной системы
выше.
Чиповые карточки, конечно, стоят дороже. Фактически, к
стоимости пластика и печати на нем (эмбоссировании), прибавляется
стоимость микросхемы. Но это - инвестиционные расходы. Они делаются один
раз, при внедрении проекта. Далее выпущенная один раз чиповая карточка
может использоваться сколь угодно долго. Зато не надо тратиться на
поддержку авторизации (это эксплуатационные расходы, они постоянны).
Кроме того, очень важно следующее обстоятельство. "Гибель" одной чиповой
карточки не означает крушение всей карточной системы в целом.
Фактически, чиповые карточки - это распределенная база данных. "Гибель"
или какие-либо проблемы с базой данных, которая используется для
авторизации операций с нечиповыми карточками, приводит к тому, что
карточная система перестает существовать. Банки могут позволить себе
содержать подразделения, занимающиеся поддержкой соответствующих баз
данных. Торгово-сервисная организация - обычно нет, это слишком дорого.
Следовательно, и риски, и эксплуатационные проблемы, надо перенести на
микропроцессор. Карточки с микросхемой оказываются идеальным средством
для построения дискотных или расчетных систем торгово-сервисных
организаций.
Какие бывают чиповые карты? Общепринятая классификация карточек с микросхемой делит их на две
группы: карточки с памятью и микропроцессорные. Карточки с памятью
делятся на карточки с незащищенной и с защищенной памятью.
Микропроцессорные карточки обычно многофункциональные, но для платежных
применений используется их особая модификация - электронный кошелек.
Кроме того, бывают контактные и бесконтактные карточки.
Бесконтактные
карты (или БСК), которые могут использоваться в финансовых приложениях -
это карточки с защищенной памятью (MIFARE®). Они обмениваются данными с
картридером радиочастотным путем, т.е. не вступая с ним в
непосредственный "механический" контакт. Однако некий аналог
электронного кошелька здесь имеется: такие карточки выполняют команды
инкрементации и декрементации значений в специально размеченных и
защищенных секретными ключами областях памяти (по существу, эти области
есть электронные счетчики). Фактически, команды, аналогичные командам
кредитования и дебетования файлов электронных кошельков
микропроцессорных карт.
Картридер - устройство для чтения (а в случае смарт-карт, и записи) "карточных" данных.
БСК
имеют важное эксплуатационное преимущество перед контактными картами -
отсутствие механических частей у картридеров. Грубо говоря,
бесконтактные смарт-картридеры практически не ломаются, и их надежность
оценивается на уровне надежности обычных микросхем. Отсутствие
"механики" сказывается и на быстроте операций с карточкой: ее достаточно
поднести к смарт-картридеру, даже не вынимая из бумажника. Правда,
защита бесконтактных карт ниже, чем у микропроцессорных карт. Поэтому
бесконтактные карточки используются в основном в транспортных,
идентификационных и торговых приложениях (в виде карт лояльности
клиентов).
Здесь следует сделать небольшое отступление.
Стоимость БСК в России - около $ 3 за "белую" карточку. Стоимость
картридеров обычно около $ 250. Следовательно, это наиболее дешевый вид
карточек для торгово-сервисных приложений. Надежность очень высока
(из-за отсутствия механических частей), а "интеллектуальность" позволяет
реализовывать любые мыслимые схемы без каких-либо технич
Главная 
